浙中新报:浦发“电商通—云贷365”解电商企业融资困局

2017-08-20 来源:浙中新报

浦发“电商通—云贷365”解电商企业融资困局

作为义乌经济转型发展的重要力量,庞大的电商客户已经成为义乌最富活力和创造性的经济群体。为了顺应这一结构性调整的方向,拓展电商信贷市场,提升业务竞争力,浦发银行义乌支行紧密结合电商客户的特点和需求,推出了专供电商的信贷产品———“电商通-云贷365”。在试运行期间,已吸引50多位电商客户在线申请,并成功发放15笔,总额度近1千万元。

  掘金大数据 浦发推新品

  随着电子商务的蓬勃发展,不少发展迅速、前景良好的电商企业由于规模小,没有实体店面,缺少抵(质)押物,普遍遭遇了融资难的困局。

  “电商客户有资金需求,但苦于没有抵(质)押物,银行有放贷意愿,但没有与其相匹配的贷款品种。”浦发银行义乌支行副行长王瑜介绍,信贷双方缺乏有效的沟通平台和数据运用,成为阻碍电商客户取得银行融资的现实原因。

  为了有效对接电商群体的资金需求,浦发银行义乌支行在总行的指导下,成立了专门的课题组,积极与义乌市电商办联系,深入各街道、园区的电子商务园、电商协会进行市场调研,并通过同业对照和客户的随机调查,结合浦发现有产品,推出了全新的电商通。

  与以往脱胎于小微企业的产品不同,电商通算是真正意义上针对电商的贷款产品。这首先体现在客户获取、数据取得和担保方式上的互联网化。小微电商经营于虚拟网络空间,电商金融的核心就在于数据,浦发银行通过携手第三方数据平台,将信贷客户的授信要素从传统的“三表”(资产负债表、损益表、流量表)向“三流”(资金流、货物流、信息流)转变,只要电商客户正常运转,具备较大的、可核实的交易数据,无不良信贷记录,都有机会获得贷款。

  其次,在业务流程上,电商通产品也完全契合电商企业的在线模式。以授信评审为例,电商通以数据质押为理念,第三方平台通过对线上店铺的数据跟踪、筛选,对于符合要求的客户,推送产品信息。需要贷款的电商客户,只需要动动手指,就能提交贷款申请,等待资质审查。简单地说,客户来银行一次即可完成所有业务流程。原来的全线下模式转型为“线上+线下”服务模式,后续产品成熟后,可以发展成为“线上全自动”。

  再次,在贷款的使用上,电商通允许电商客户在贷款期限内随借随还,循环使用,契合他们对资金“短、频、急”的需求。

  创新出成效 借贷现双赢

  吴先生是兰溪人,在义乌苏溪镇开办了服装内衣、鞋帽服饰两家淘宝店,经过几年的经营,业务开展的较顺利,店铺的销量也有了较大的提升。去年,他的网店销售额达到了1500多万元,业务的发展对经营资金也提出了更高要求。但他走了多家银行寻求贷款,申请过程中抵押、担保像两只拦路虎,把他挡在了门外。

  就在他为资金烦恼的时候,一次从朋友处得知,浦发银行最新推出的电商通产品,不需要抵押和担保,在家就能申请。抱着试试看的态度,在朋友的介绍下,他通过二维码扫了扫浦发银行的手机客户端,并试着申请了一笔信用贷款。没有想到的是,第二天就有银行的工作人员主动联系他,到他位于苏溪的淘宝店看了场地和库存,对他的支付宝、生意参谋等数据进行了核实,再过了两天,一笔150万元的信用贷款授信就划入了他的银行账户,可以根据自己需求随时支取。

  “与实体店不同,我们电商很多都既没有厂房,也没有门面,在寻求贷款上,处在劣势,不容易获得资金支持。”吴先生说,电商通的无担保、程序少、速度快,很好地满足了电商用户的资金需求。

  其实,电商通的推出不仅是方便了电商客户,对于银行来说,电商通也节省了人力、物力,更重要的是减少了放贷资金的违约风险。王瑜说,相比苏宁企业信贷、京东、阿里小额贷款,数据信息一直是商业银行的短板。通过引入第三方平台,不仅可以掌握借贷企业的经营状况、客户访问量、资金流水等,一旦对方生产经营出现状况或是资金链断裂,平台数据异动,还会给借款方发送预警信息。这样,既解决了借贷双方的信息不对称问题,也给银行的资金加上了安全锁。

  布局互联网 银行谋转型

  在义乌,借助“互联网+”从网上接外贸订单,已成为主打出口的7万实体店铺的转型新方式。面对这一重塑产业链、建立贸易新秩序的新形势,浦发银行义乌支行也一直在积极探索为客户提供更好的金融产品和服务。这次发行的电商通就是浦发银行的一次有益尝试,同时也仅是浦发银行互联网金融版图的“冰山一角”。

  在电商通之前,浦发银行针对小微企业推出了无纸化操作的“信贷工厂”,其中的“网络循环贷”专项模块,满足小微企业随借随还、节约成本的融资需求,让小微企业“贷得到、贷得省、贷得快”。

  而就在上月,浦发银行还上线了“SPDB+”浦银在线互联网金融服务平台,打造线上与线下无差异服务的全新“线上浦发银行”。在该平台上,用户既可以做传统的存、贷、汇等银行业务,未来也可参与P2P、众筹等互联网属性的金融业态。

  业内人士指出,无论是互联网公司还是类金融公司,与传统银行的竞争分为三个阶段:第一阶段是支付结算的竞争,第三方支付公司分流了一定的业务,但现在已经达到了基本平衡的状态;第二阶段是存款竞争,类似“余额宝”、“理财通”、“现金宝”等互联网理财产品争抢存款市场,而这个市场也将达到第二波均衡;第三个阶段是贷款,这是目前最激烈的竞争市场。

  与其他业务相比,贷款是技术含量很高的业务,银行在这方面有两个优势:第一是风险管控的能力,且落地有人;第二是能够管控账户,实时监控贷款者账户的经营状况。与此同时,也存在产品针对性不足,缺乏线上数据、操作步骤繁琐等相关问题。

  因此,浦发银行此次特意引进第三方数据平台,结合自身的优势,创新创优服务产品。而在未来,浦发银行会继续深耕互联网金融领域,为客户提供更全面、更便捷的金融服务。


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