互联网金融时代的到来,对传统银行造成极大冲击!

作者:云贷365 时间:2017-05-18

互联网金融作为传统金融和互联网精神结合的新兴领域,日益受到互联网企业、经济专家、投资者、金融机构以及管理层的高度重视。各个创新型互联网金融企业风起云涌,因此对传统金融行业造成了很大的冲击,并且不断推动着金融领域的变革和创新;与此同时,越来越多的金融机构正在以互联网为平台,实现着金融业务和互联网的快速融合。

一、近年来,互联网金融在我国迅速崛起,并且日益生机蓬勃,活力旺盛。

1、什么是互联网金融?

互联网金融是传统金融行业和互联网精神相结合的新兴领域,是传统金融业态和互联网“平等、开放、分享、协作”精神的互相渗透,由此形成的新金融模式。传统金融和互联网金融的区别不仅仅是金融业务所采用的媒介不同,更在于互联网金融是通过互联网、移动互联网等工具,使传统金融业务具备更高的参与度、更强的透明度、更低的中间成本、更便捷的操作、更好的协作性等一系列特征。

在互联网金融模式下,因为有大数据、搜索引擎、云计算和社交网络的存在,让市场信息不对称程度降低,交易双方在资金期限匹配、风险分担等方面成本大幅度降低。股票、债券、贷款等发行和交易以及券款支付等都可以在网上直接进行,市场有效性得到了充分体现,与此同时满足了通过资本市场直接融资或者通过银行(云贷365和华夏银行达成战略合作)间接融资一样的融资需求,因此对传统金融造成了很大的冲击。

2、互联网金融的迅猛发展以及表现形式

现在的互联网格局主要是以阿里金融为代表,利用互联网技术进行金融运作的非银行金融机构,以P2P为代表的借贷平台,和以众筹为代表的股权投资平台等三个模式。

(1)阿里金融

在国内,最典型的互联网金融发展就是阿里金融。阿里进入金融领域,可以概括为以下四步:

1.阿里巴巴和腾讯、中国平安银行合作,实现IT行业和金融行业的跨界,共同组建了保险公司;

2.阿里巴巴筹建小微金融集团,形成小贷、支付、保险、担保的业务范围;

3.阿里推出余额宝,打造余额增值服务;

4.阿里推出“聚宝盆”业务,为区域性银行提供网络环境和云计算资源;

阿里金融和传统的信贷模式不同,它是通过互联网数据化运营模式,为淘宝、阿里巴巴、天猫等电商平台上的小微企业、个人创业者提供普惠制、可持续性的电商金融服务。它所开发的新型微贷技术的核心是互联网和数据。

阿里金融利用客户在阿里巴巴B2B、支付宝、淘宝等电商平台上积累的信用数据以及行为数据,引入网络数据模型和在线视频资信调查模式,通过交叉检验技术再加上第三方验证,确认客户信息的真实性,将客户在电商网络平台上的行为数据转化为企业和个人的信用评价,从而向这些通常无法通过传统金融渠道获得贷款的小微企业提供“小金额、短期限、随借随还”的小额贷款服务(云贷365电商贷款、天猫贷款、淘宝贷款、网商贷款服务)。

与此同时,阿里金融微贷技术也很重视网络。其中,小微企业大量数据的运算即依赖互联网的云计算技术,不仅能够保证其安全、效率,同时也降低了阿里金融的运营成本;此外,对于网络的运用,也简化了小微企业融资的环节,更能向大批量的小微企业提供全年全天的金融服务。这符合了国内小微企业数量庞大、并且融资需求旺盛的特点。

阿里金融已经开发出信用贷款、订单贷款等微贷产品。从它的微贷产品的运作方式来看,有着强烈的互联网特征。就像淘宝信用贷款一样,客户从申请贷款到贷款审批、获贷、支用以及还贷的整个过程,都是在线上完成,没有人工参与。

(2)P2P平台

P2P平台最早产生于英国和美国,P2P平台作为网络中介,负责制定交易规则以及提供交易平台。现在逐渐演变成了债权转让、提供“类担保”、线下线上相结合等业务模式。2007年,国内P2P网贷开始兴起,到如今已经有6年的时间。P2P网贷从2013年下半年开始就已经进入了爆发式发展阶段。据业内数据显示,目前拥有的网贷平台已经超过了400家,平均每天都会有1-2家网贷平台上线;预计到2014年,将会出现1000家以上的P2P网贷平台。目前,一些成立比较早的平台开始策划转型,从单一的借贷信息发布平台,到开始从风险调查、信用评估、贷后管理、股权投资等领域介入。P2P网贷平台和担保公司、银行、民间借贷人、小贷公司等资源整合,并且提供从信息收集、贷前调查、风险评估和后期管理等流程的一条龙服务。P2P网贷公司看重的是小微企业客户。有些P2P网贷公司已经在线下成立了营业厅并且正式开业。担保公司、银行、投资人、小贷公司在实体营业厅内都可以入驻,为了能够方便的和银行进行对接,营业厅选在了两家银行之间,做名副其实的“金融超市”。

(3)众筹

大众筹资简称众筹,是以大众借款方式为项目筹集资金。众筹把社交网络和风险投资、天使基金融合在一起,为资金供应方和需求方提供一个新的桥梁。它的运作模式就是将需要集资的项目提交到众筹平台,然后平台就会被项目进行审核。在2012年4月,美国签署的法案中,明确了网上股权投资的合法地位。在。2011年,全球范围内大概有452个众筹平台,总共筹集了大约15亿美元的资金,在2012年达到了28亿美元。众筹汇聚大众智慧,利用互联网平进行金融创新,成为解决小微企业融资难题的典范。

二、互联网金融的创新和变革正对传统金融造成冲击。

比尔•盖茨曾经说过,传统商业银行成为21世纪的恐龙,银行将会灭亡。这话虽然是危言耸听,但是伴随着信息技术的发展,传统金融业如果不进行创新和变革,那么一定会遭到巨大冲击。

马云(阿里巴巴董事局主席)曾经说过:“如果银行不改变,我们就改变银行。”拥有8亿注册用户的支付宝,将其账户体系向第三方应用进行开放,这对于整个移动互联网平台来说,真是影响巨大。在目前,支付宝已经成为了国内最大的支付平台,它是由4万台服务器组成的大集群,高峰数据交易量仅仅在一周内就超过一亿笔。数据的急剧膨胀和觉醒,快速冲击着传统银行业。阿里旗下的支付宝已经让传统银行业感到惭愧,再加上它新推出的余额宝又在基金界引发轰动。余额宝上线仅仅18天的时间,累计转入的资金规模就已经达到了66亿元以上。据统计,截止到今年二季度末,阿里小微信贷的贷款不良率为0.87%,低于我国银行业0.96%的水平。

大数据让银行降低了门槛,这也正是阿里巴巴的优势所在。阿里做的不是传统的商业银行,而是朝着互联网金融时代商业银行前进的一个重要转型方向——基于大数据的资产管理平台。目前,阿里金融主要运作的产品是信用支付和微贷,从本质上讲都是数据的挖掘和应用。

在前不久举办的上海陆家嘴金融论坛上,“互联网金融”成为最受关注的话题之一。廖理(清华大学经济管理学院副院长)在论坛上直言,互联网金融的出现让金融生态环境更加民主化,由此大大降低了金融服务的门槛,就算是一般老百姓也可以很方便的参与到金融中。“这种金融的民主化通过比如P2P、余额宝、众筹等互联网手段来实现。新金融形态的诞生让传统金融概念受到冲击,让金融的参与人数、参与方式都有了新的可能。”

作为传统金融界的代表,牛锡明(交通银行董事长)更是提醒同行,互联网金融将颠覆传统商业银行的盈利模式、经营模式以及服务模式,甚至在不久的将来,广为密布的银行营业网点可能会缩减,营业网点将不再有现金柜台。牛锡明坦言,银行业仅凭传统的利差赚取利润的日子已经过去了,面对互联网金融的大潮,传统银行业必须转型。

马蔚华(招商银行前任行长)认为,基于IT的大数据时代的全面来临,已经对商业银行的经营模式、组织架构、运营机制以及管理体系的构成有着深刻的影响。

三、金融企业正在加速拥抱互联网的步伐。

现在的金融业已经进入了数字化金融时代。伴随着信息技术的发展,以及互联网、移动互联、移动终端的出现,和它带动形成的大数据、云计算所搭建起的平台,已经成为金融变革的主要推动力量。

面对这场变革,不少金融机构都在积极行动。据《中国企业报》记者统计,在传统的网上银行中,几乎8成以上的商业银行都已经推出了手机银行,工商、建行、中信、平安等4家商业银行推出了金融商城。与此同时,招行银行、建设银行从去年底开始打造电商平台,招商银行“出行易”, 建设银行推出“善融商务”平台。面对“余额宝”所带来的冲击,广发银行宣布推出“智能金账户”,很多功能和余额宝接近,并且可以选择更多的理财产品。民生银行致力于筹建电子商务银行。中信银行的目标是“再造一个网上中信”,因此推出全新POS网络商户贷款业务。 

微信作为新的通讯、交流工具,也已经成为了金融机构拥抱移动互联的平台。在今年上半年,已有不少银行开始推出微信公众账号。比如,中信银行宣布该行信用卡官方微信服务平台“包打听”正式上线,招商银行在近日推出了全新概念的微信银行,通过微信银行不仅能够实现转账汇款、账户查询、积分查询、信用卡还款等功能,还有在线智能客服服务,此外还可以实现招行网点查询,办卡申请、贷款申请、生活缴费、手机充值等多种便捷服务。

与此同时,银行也在积极跟进活期存款新业务。面对“活期宝”、“余额宝”等的出现,银行利用客户资源这样的优势,积极加入竞争行列。工商银行理财产品 ‘灵通快线’通过网上银行将余额资金转入,让闲散资金可以随时“钱生钱”, 顾客不需要预约。广发银行和易方达基金合作,推出智能金账户。在7月3日,交通银行正式推出“自扣账户自动申购货币基金服务”, 持卡人自由设置借记卡留存金额。

四、互联网金融企业发展的核心是平等、开放、分享、协作的互联网精神和驾驭大数据的能力,而金融业未来成长的关键将会是兼收并蓄、合作共赢,勇于创新。

互联网金融企业竞争力的核心是对客户平时的生活数据得以利用并且有效进行分析,例如阿里金融,除了通过对自身平台进行数据分析外,还寻求并且加强和银行等金融机构的合作,分享其对数据的分析能力,和金融业共享大数据时代的数据红利。

面对来临的互联网浪潮,有实力,有远见的金融企业早就已经未雨绸缪。据统计,实名设立淘宝店铺的有大成、富国、兴业、广发等十几家基金公司。今年基金公司电商部门的重要工作就是积极推进淘宝开店。与此同时,用支付宝进行官网支付的基金公司超过44家。

凭借着和互联网企业的合作,民生银行、交通银行、光大银行、民生银行都在不断开拓、创新。民生银行信用卡中心携手慧聪网推出民生慧聪新e贷白金信用卡,针对企业法人发放最高50万元的大额信用卡,而且可以循环授信、收费灵活、随借随还;交通银行和阿里小贷进行合作,以阿里平台大数据生成的用户信用等级作为授信依据,以平台作为担保,由银行发放贷款;光大银行和乐视网共同推出具有“瞬时贷”功能的“乐迷卡”,它的独特之处就在于,客户能够直接在乐视网消费过程中先申请费用,然后快速获得授信之后再直接用于消费。

侯维栋(交通银行副行长兼首席信息官)指出:互联网所带来的“创新基因”给商业银行带来了创新的动力,让商业银行重新思考对自身的经营模式。

互联网时代的金融变革浪潮风起云涌,只要你能够抓住机遇,勇敢迎接挑战,大胆创新,就会成为新时代的弄潮儿,就可以在互联网金融领域中占据一定的位置。

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