商业银行贷款业务的到来,让曾近的“校园贷”如何打开正门?

作者:云贷365 时间:2017-05-23

还记得那些因“校园贷”而导致的惨案吗?“厦门大二女生因扛不住还贷压力而在宾馆内自杀”、“武汉女大学生裸贷5000元最终利滚利变成了26万元”,除了这些事件,还有很多其它的悲剧,小编也就不一一多说了。这些打着互联网金融平台的旗号,不断向大学生推销自己的贷款机构,引发了无数的惨案!因此,来自银行的正规军表示,将进入这个有需求但是没有供给而导致金融紊乱的市场。中国银行、中国建设银行等商业银行不断推出针对于大学生群体的校园贷产品。

前段时间,在银监会召开的一季度经济金融形势分析会上,银监会主席郭树清针对因“校园贷”引发的悲剧进行了深刻反思,并且提出,正在研究怎样让银行能够更好的为大学生群体提供贷款服务,打开正门。

2009年,有关于银监会一纸“禁止向未满18岁的学生发放信用卡”的通告,让所有银行一下子关闭了大学生信用卡业务。这次中行、建行向校园贷进军,这就意味着校园贷市场即将打开正门,大学生再也不用担心被骗了。

1.大学生需求应该被尊重,市场应该被正视

关于银监会提出的通告,是因为面对连续几起因“校园贷”引发的惨案之后所采取的临时措施。但是经过这将近10年的发展,学生对于消费信贷的需求很显然并没有因为提供的阻断而消失。反而这部分需求被一些野蛮生长的互联网金融平台发现并得以利用。

可是,由于正规金融机构持续的供给空白,导致监管也处于空白状态,所以进一步让很多互联网金融平台有了可乘之机。显而易见,如果继续将“禁止金融进入校园”进行一刀切,想着把金融关在校园之外,这改变不了上有政策下有对策的事实,反而只会形成掩耳盗铃的现实恶果。

这些年,不管是房地产还是金融,有太多的案例证明,在微观经济领域中遇到问题时,堵不如疏才是正确的方向。

正规金融机构进入校园,不单单是良币驱逐劣币那么简单,还有更重要的这是他们的使命所在,目的是把这真实存在的金融需求市场纳入到正规的金融市场监管轨道上来;是协助学校推进财商教育、理财教育,从而让大学生形成基本的理财和风险判断能力,由此帮助大学生形成较好的金融消费习惯。

在校园贷中存在这样一个恶劣的现象,就是拉人可以免去自身贷款利息。在中国信用体系建设中,在校大学生是很重要的一个组成部分,也是未来中国消费的主力军。创业资金需求和理性消费是大学生群体的合理金融诉求,这应该被尊重,同时也是正规金融机构完全可以进入的市场。

2.可以借鉴助学贷款的思路和模式

其实,在助学贷款上有很多金融机构已经和学校达成了合作,只是这部分的市场覆盖率,在需求面前显得十分匮乏。据《中国高等教育质量报告》显示,在2015年中国大学生人数已经达到3700万以上,同年国开行为250万的贫困生总共发放了160亿元的助学贷款,覆盖人群占比为6.7%

商业银行参与消费市场的拓展,完全可以借鉴之前助学贷款的思路和模式。在美国,网贷平台、私人贷款机构、联邦政府共同搭建了一套成熟的多元化学生消费信贷体系。这个体系是推动和支撑学生贷款持续扩张并且稳健服务的重要机制。而且这个体系和学生的个人信用体系相互打通,已经成为了大学生群体中比较重要的消费金融保障。

当然,对于这些先试水的金融机构来说,也应该有什么该做什么不该做的明确界限。在消费信贷的方向引导和风控设置上,面向学生的信贷体系应该和一般情况有所区分。

尽管在大学生群体中大多数已经是成年人,但是因为中国大学生的收入来源主要是来自家庭的供给,所以他们的消费承受能力是有限的。

更加重要的是,处于校园中的他们,在判断能力上还是有限的,当他们面对一些新鲜奇怪的产品时,难免经不住诱惑,甚至不会考虑是否有能力去购买这个商品,所以怎样限制消费信贷的类别,对于金融产品的设计来说,也是一个值得深思的问题。

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