什么是互联网金融?互联网金融的迅猛发展和表现形式!

作者:云贷365 时间:2017-06-01

传统金融和互联网精神的结合,诞生出了新的领域,那就是互联网金融,其日益受到互联网企业、金融机构、投资者、经济专家以及管理层的高度重视。各类创新型互联网金融企业风起云涌,由此对传统金融行业形成了巨大的冲击,也在不断推动着金融领域的变革和创新;与此同时,越来越多的金融机构正在以互联网为平台,实现着金融业务和互联网的快速融合。

接下来,小编就要针对以上现象做一个具体分析了。

近年来,互联网金融在我国快速崛起,并且日益彰显出旺盛的活力和蓬勃的生机。

1.什么是互联网金融?

互联网金融是传统金融行业和互联网精神相结合的新兴领域,是传统金融业态和互联网“开放、平等、协作、分享”精神的相互渗透,从而形成的新金融模式。

那么,传统金融和互联网金融有什么区别呢?

这两者的区别不仅仅是在于金融业务所采用的媒介不同,而且互联网金融是通过互联网,以及移动互联网等工具,使传统金融业务具备更高的参与度、更强的透明度、更好的协作性、更方便快速的操作、更低的中间成本等一系列特征。

在互联网金融模式下,因为有大数据、搜索引擎、云计算和社交网络的存在,使得市场信息不对称程度降低,交易双方在资金期限匹配、风险分担等方面各类成本大幅度降低。股票、贷款、债券等发行和交易以及券款支付等都可以直接在网上进行操作,市场的有效性得到了充分的体现,同时也满足了像通过资本市场直接进行融资或者通过银行间接进行融资一样的融资需求,从而对传统金融造成了巨大的冲击。

2.互联网金融的迅猛发展和表现形式

现在互联网金融的格局是怎么样的?其主要是指以阿里金融为代表,利用互联网技术进行金融运作的非银行金融机构,以P2P为代表的借贷平台,以及以众筹为代表的股权投资平台等三个模式。

接下来,小编就来具体说说阿里金融、P2P、以及众筹吧!可能很多人对于这三者没有足够的了解。

1)阿里金融

     在国内,互联网发展最典型的代表就是阿里金融。阿里进入金融领域可以概括为以下四步:

1.阿里巴巴和腾讯、中国平安合作,跨界IT行业和金融行业,共同组建保险公司。

2.阿里巴巴筹建小微金融集团,业务范围涵盖小贷、支付、担保以及保险。

3.阿里推出余额宝,打造出了余额增值服务。

4.阿里推出“聚宝盆”业务,为区域性银行提供网络环境和云计算资源。

相比于传统的信贷模式,阿里金融是通过互联网数据化运营模式,为淘宝、阿里巴巴、天猫等电商平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电商金融服务。其所开发的新型微贷技术的核心是互联网和数据。可见,在如今这个时代,互联网和大数据几乎是不可分割的一个整体,两者关系密切。

阿里金融利用阿里巴巴B2B、支付宝、淘宝等电商平台上客户积累的信用数据以及行为数据,引入了网络数据模型和在线视频资信调查模式,通过交叉检验技术和第三方验证加以辅助,确认客户信息的真实性,将客户在电商网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价,向那些无法通过传统金融渠道获得贷款的小微企业提供“随借随还、短期限、小金额”的小额贷款服务。

与此同时,阿里金融微贷技术也非常重视网络。其中,小微企业大量数据的运算即依赖互联网的云计算技术,不仅可以保证其安全、效率,也可以降低阿里金融的运营成本;此外,对于网络的利用,也简化了小微企业的融资环节,由此更加可以向小微企业提供365*24的全天候金融服务,并且可以实现同时向大批量的小微企业提供金融服务。国内的小微企业数量那么多,而且融资需求旺盛,这样的服务,刚好可以满足这样的需求。

阿里金融已经开发出了信用贷款、订单贷款等微贷产品。从其微贷产品的运作方式来看,带有强烈的互联网特征。和淘宝信用贷款相似,客户从申请贷款到贷款审批、获贷、支用以及还贷这整个过程,都可以在线上完成,不需要人工参与。

2P2P平台

    P2P平台最早发端于英美两国,该平台作为网络中介,负责制定交易规则和交易平台。如今正在慢慢增加了债权转让、提供“类担保”、线上+线下等业务模式。在国内,P2P网贷从2007年开始兴起,到现在已经有6年的时间。P2P网贷平台从去年下半年开始就进入了爆发式发展阶段。据业内数据显示,在目前,网贷平台已经达到了400家以上,平均每天都有一两家平台在上线;预计到2014年,整个P2P网贷平台数量将超过1000家。目前,在早期成立的一些平台已经开始计划转型,从原来单一的借贷信息发布平台,到开始介入信用评估、风险调查、股权投资、贷后管理等领域。P2P网贷整合了担保公司、银行、民间贷款人、小贷公司等各种资源,并且提供一条龙服务,即从信息收集、贷前调查、风险评估、后期管理…...P2P网贷公司已经向小微企业客户瞄准。有些P2P网贷公司已经在线下成立了营业厅并且正式开始营业。在营业厅里,担保公司、银行、投资人、小贷公司都可以入驻,为了能够和银行方便对接,营业厅就选在了两家银行之间,成为名副其实的“金融超市”。

3)众筹

    众筹是大总筹资的简称,是把大众借款方式作为项目筹集资金。众筹把社交网络和风险投资、天使基金融合在一起,为资金需求方和供应方提供了一个新的桥梁。众筹的运作模式是怎么样的?其需要集资的项目提交到众筹平台以后,平台就会对项目进行审核。在20124月,美国签署法案,明确网上股权投资的合法地位。在2011年,全球已经大约有452个众筹平台,总共筹集了将近15亿美元的资金,在2012年达到了28亿美元。众筹汇聚大众智慧,利用互联网平台展开了金融创新,为小微企业解决融资需求难题。

    不得不说,互联网金融的出现,确实为那些急需要资金的小微企业解决了不少的问题,当他们急需资金时,立刻就可以找到贷款途径在最短的时间内获得贷款审批,解决他们的燃眉之急。互联网金融的出现,肯定对传统金融造成了很大的冲击,因为通过传统金融平台进行贷款,一是贷款流程复杂,而是审批时间长,三是需要担保和抵押,这对于那些小企业来说,根本一点用都没有,帮不上他们任何忙。

   所以小编接下来就要说说互联网金融的创新和变革对传统金融形成了怎样的冲击。

记得比尔•盖茨曾经说过,传统的商业银行将会成为21世纪的恐龙,这也就意味着银行即将灭亡。这样的话虽然不是很可信,但是看着如今时代的发展,互联网的到来,如果传统金融业没有任何的变革和创新,肯定会存在很大的危险。

阿里巴巴董事局主席马云曾经说过,“如果银行不改变,我们就改变银行。”支付宝中拥有8亿注册用户,将其账户体系向第三方应用进行开放,这对于整个移动互联网来说,会产生巨大的影响。目前在国内,支付宝已经成为了最大的支付平台,它是由4万台服务器组成的大集群,高峰数据交易量在一周内超过一亿笔。伴随着数据的急剧膨胀和觉醒,迅速冲击着传统银行业。仅是阿里旗下的支付宝就已经让传统银行业感到惭愧,再加上新推出的余额宝又在基金界引发强大的震动。在余额宝上线短短18天的时间里,累计转入的资金规模就已经达到了人名币66亿以上。据统计,截止到今天二季度末,阿里小微信贷的贷款不良率只有0.87%,这低于我国银行业0.96%的水平。

大数据让银行的门槛降低,这正是阿里巴巴的优势所在。阿里要做的不是传统的商业银行,而是商业银行迈向互联网金融时代一个重要的转型方向——基于大数据的资产管理平台。阿里金融目前主要运作的产品是小微贷款和信用支付,两者实质上都是数据的挖掘和应用。

在前不久举办的上海陆家嘴金融论坛上,“互联网金融”成为最受关注的话题之一。清华大学经济管理学院副院长廖理在论坛上直言,互联网金融让金融生态环境更加民主化,大大降低了金融服务的门槛,让一般老百姓都可以方便的参与到金融中去。“这种金融的民主化通过如余额宝、众筹、P2P等互联网手段来实现。新金融形态的出现,对传统金融概念造成了很大的冲击,让金融的参与方式和参与人数都实现了新的可能。”

作为传统金融界的代表,交通银行董事长牛锡明更是提醒同行,互联网金融的出现,将会颠覆传统商业银行的盈利模式、经营模式和服务模式,甚至在不久的将来,广为密布的银行营业网点可能会减少,营业网点将不会有现金柜台的出现。未来会发生什么事情,谁都无法预见。牛锡明坦言,银行业单纯只靠传统的利差赚取利润的日子已经过去了,面对互联网金融的出现,传统银行必须做出改革和创新。

招商银行前任行长马蔚华认为,基于IT的大数据时代的到来,已经对商业银行的经营模式、组织架构、运营机制、管理体系造成了极大的影响。

难道互联网金融真的那么强大?它的出现,真的对传统的商业银行构成了这么的威胁?答案是肯定的。伴随着互联网时代的到来,金融企业肯定不能错失这么好的机会,必须加快拥抱互联网的步伐,更上时代潮流。

所以,小编接下来就来说说有关金融企业是在如何加速拥抱互联网步伐的。

如今的金融业已经进入了数字化金融时代。伴随着信息技术的发展,以及互联网、移动互联网、移动终端的出现,和其带动形成的大数据、云计算搭建起的平台已经成为了金融变革的主要推动力量。

面对着这场变革,有很多的金融机构都在积极行动。据《中国企业报》记者统计,传统的网上银行就不用多说了,几乎80%以上的商业银行都已经推出了手机银行,工商、建行、中信和平安等4家商业银行推出了金融商城。与此同时,从去年年底开始招商银行和建设银行就开始打造电商平台,具体表现为招商银行推出“出行易”,建设银行推出“善融商务”平台。面对“余额宝”的出现,广发银行宣布推出“智能金账户”,很多功能都接近余额宝并且还带有很多理财产品可以选择。民生银行致力于筹建电子商务银行,中信银行推出全新的POS网络商户贷款业务,目标为“再建一个网上中信”。

    微信作为新的交流以及通讯工具,也已经成为金融机构拥抱移动互联网的平台。在今年上半年,已经有很多银行推出了微信公众号。比如,中信银行宣布信用卡官方微信服务平台“包打听”正式上线,招商银行推出的全新该你啊你的微信银行不仅可以实现转账汇款、账户查询、积分查询、信用卡还款等卡类业务,还可以实现招行网点查询、办卡查询、手机充值、贷款申请、生活缴费等多种便捷服务,以及在线智能客服服务。

与此同时,银行也在积极的跟进活期存款新业务。面对“活期宝”、“余额宝”的出现,银行利用客户资源优势,也积极加入这场竞争激烈的“战火”中,在73日,交通银行正式推出“自扣账户自动申购货币基金服务”,持卡人可以自由设置借记卡留存余额。广发银行和易方达基金合作推出了和交通银行相类似的智能金账户。工商银行理财产品‘灵通快线’通过网上银行将余额资金转入,可以随时让闲散资金“钱生钱”,顾客不需要预约。

互联网金融企业的发展核心是开放、平等、协作、分享的互联网精神和驾驭大数据的能力,金融业未来成长的关键则是兼收并蓄、合作共赢,勇于创新。

对客户平时的生活数据加以利用并且有效进行分析,是互联网金融企业竞争力的核心所在。例如阿里金融,除了通过对自身平台进行数据分析,还可以寻求并且加强和银行等金融机构的合作,分享其对数据的分析能力,和金融业共享大数据时代的数据红利。

关于这一点,不可否认的是杭州云算信达数据技术有限公司旗下的云贷365就发挥了自身数据分析的优势,和各大银行进行战略合作,如华夏银行,并且不断推出新的理财产品,为的是为客户带来更加全面的服务,小微型企业在这样的平台上都不用担心抵押和担保的问题,只要凭着信用就可以轻轻松松获得贷款了。

面对滚滚而至的互联网浪潮,有实力和远见的金融企业早已提前做好准备。据统计,实名设立淘宝店铺的基金公司有大成、富国、兴业、广发等十几家。今年基金公司电商部门的重要工作就是积极推进淘宝开店。与此同时,用支付宝进行官网支付的基金公司超过44家。

民生银行、交通银行、光大银行借力和互联网企业合作,都在不断开拓、创新。民生银行信用卡中心和慧聪网携手推出民生慧聪新e贷白金信用卡,针对企业法人,发放最高额度为50万元的大额信用卡,而且可以随借随还、循环授信、收费灵活;交通银行和阿里小贷合作,以阿里平台大数据生成的用户信用等级作为授信依据,以平台作为担保,由银行发放贷款;光大银行和乐视网共同推出具有“瞬时贷”功能的“乐迷卡”,它的独特之处就在于客户可以直接在乐视网消费过程中申请,快速获得授信以后可以直接用于消费。

交通银行副行长兼首席信息官侯维栋指出:互联网所带来的“创新基因”给商业银行带来了创新的动力,并且引发了商业银行对于自身经营模式的重新思考。不断推动着商业银行向前进。

互联网时代的到来,让互联网金融变革浪潮风起云涌,想要在这样的互联网金融领域中夺得一方之地,就必须大胆创新,直面挑战。

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